Развихри ли се криза? Банките затягат заемите за жилища с три стъпки

Развихри ли се криза? Банките затягат заемите за жилища с три стъпки

Средният лихвен процент по жилищни кредити в левове остава рекордно нисък на ниво от 2.70%. Това показва статистиката на Българската народна банка за последния обследван месец август. Годишният процент на разходите (ГПР) по тези кредити, който включва всички лихвени плащания по кредита, както и всички такси, комисиони и други разходи за сметка на клиента, леко се понижава спрямо предходния месец с 0.03 процентни пункта и достига 2.98%. Тоест, засега банките се въздържат да пипат лихвата. В условия на криза и несигурност обаче могат да вземат други мерки, които да прецизират „добрия клиент“. Между другото, такива правила бяха въведени за кратко още миналата година, когато избухна корона кризата.

Макар и всички толкова да треперят от това прословуто вдигане на лихвите по кредитите, това далеч не е най-притеснителното нещо. Наясно сте, че вноската ви ще се покачи, ако лихвата ви се вдигне, но дори и да се удвои лихвеният процент, самата вноска няма да се удвои. Не че е приятно, но не е чак толкова страшно, коментират от специализирания сайт „Сделки с имоти”.

Затягането на правилата ще е по-неприятно не за онези, които вече са изтеглили кредит, а за онези, които тепърва искат да купят имот или просто се нуждаят от пари.

Защото дори лихвите да не мръднат нагоре, решат ли за „затегнат коланите“ и да ограничат кредитирането, банките първо предприемат някое от следните 3 действия /или и 3-те накуп/:

Процентът самоучастие се увеличава

Много често, когато задаваме този въпрос на клиент: „Какво е самоучастието ви?“, се сблъскваме с неразбиращи погледи, коментират консултантите. Самоучастие ще рече собствените ви средства, личните ви пари, с които ще влезете в сделката.

Процентът самоучастие е сред първите параметри, които банките ще увеличат, ако решат да „затягат коланите“. Какво ще означава това за кредитоискателите? На първо място – ще забравят за стопроцентовите кредити. Схемата „жилищен кредит + потребителски кредит за капарото“ ще стане абсолютно неработеща. Там, където сега банките отпускат до 80-85%, финансирането би се намалило поне с 10% надолу. Колко надолу – ще определи всяка банка за себе си.

Съотношението „дълг/доходи“ рязко намалява

Това е процентът, който може да представлява вноската от нетния /чистия/ ви доход. И имайте предвид, че става дума не конкретно за вноската по новоотпуснатия кредит, а за всички задължения, които имате. И ако към днешна дата има банки, които позволяват този процент за определени клиенти да стига до 60%, в годините на затягане на коланите този процент може рязко да падне на 40%, дори на 30%. Така, ако получавате 1000 лева нетен доход и допустимият процент дълг/доходи е примерно 35%, общата вноска по всички кредити, които имате, няма да може да превишава 350 лева. Примерът е съвсем опростен и се отнася за едночленно семейство. Това рязко ще ограничи както възможностите за вземане на по-големи размери ипотечни кредити, така и на потребителски. А всички знаем, че в години на криза потребителските кредити цъфтят. Включително и бързите, което води бързо до спирала на задлъжнялостта.

Ограничава се финансирането на определени видове строителство

Панелките започват да изпадат от борда. Някои банки спират финансирането им, други намаляват процента финансиране, трети слагат и допълнителни ограничения за срока на кредита. Някои стари сгради – особено гредоредите, също биват дискредитирани, допълват от „Сделки с имоти“.

Ограничаване или спиране на финансирането на незавършени сгради също е много вероятен вариант. Няма ли Акт 16, няма кредит. В най-добрия случай се финансира на етап Акт 15 или се кредитират покупките в сгради само на определени строители, които са изключително добре проучени от банките, а най-често – просто строежът на конкретната сграда е кредитиран от самата банка.

Докъде води всичко това

До факта, че в един момент ще ви потрябват пари, но няма да може да ги вземете. Или заплатата ще ви е прекалено ниска, или няма да имате достатъчно събрани лични средства, или ще сте си харесали имот, но той ще е в панелна или в незавършена сграда. А може и да сте от късметлиите, които са взели по няколко потребителски кредита и кредитни карти, а защо не и нещо на изплащане. И понеже вноските по тези кредити обикновено са високи, кредитната ви задлъжнялост ще е свръхвисока и за нов кредит няма да може и да си помислите.

Разбира се, тогава сигурно ще се замислите дали да не обедините всичките си кредити в един – с по-малка месечна вноска, но е много възможно да се натъкнете на следващия проблем. Многото потребителски кредити обикновено се обединяват в ипотечен. И не се знае какви пък ще бъдат към онзи момент оценките на имотите. Т.е. какъв ще е пазарът на имотите чисто ценово и дали оценката, която ще приеме банката за „справедлива пазарна стойност“, няма да се окаже изненадващо по-ниска от очакваното. Защото, затегне ли се кредитирането, свиват се и цените на имотите.